从今天开始，一件关系到每位购房者的大事就要开始执行了！那就是存量房贷利率“换锚”！
小编先给大家解释一下存量房贷利率“换锚”是怎么回事，以及对广大购房者有什么好处、该如何进行选择。
2019年12月28日，央行发布公告称：从2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
简而言之，在还房贷的时候有两种选择：
选择一，选择固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
选择二，选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。
更重要的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。那么关键的问题来了：
这两种房贷利率选择，对于还贷者来说到底哪个更划算呢？
固定利率还是挂钩LPR ，对于房贷客户而言，该如何理解并选择呢？
于普通房贷客户而言，这需要搞清楚LPR是什么，以及选择哪一种定价方式有利于减轻房贷压力。
根据央行要求，房贷利率定价基准可以从原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成；也可转换为固定利率。
未来，房贷利率不挂钩基准利率了，挂钩LPR，你有两种选择：
一是选择固定利率，保持现状，以后还房贷期限内就不浮动了；
二是从基准利率切换LPR，把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值。以后LPR变化了，就用新的LPR价格加这个差值，得出最新的房贷利率。
如果转换为LPR，贷款利率会随着市场利率变化；如果转为固定利率，未来贷款利率就固定不变了。
也就是说，如果处于利率上行周期，那么转为固定利率会有优势；如果是利率下行周期，转换为浮动利率就比较划算。
目前，我国的5年期贷款利率有下行趋势，将来进入负利率也是有可能的，所以“换锚”的好处显然是比较大的。不用我说，你应该知道选哪种房贷利率计算方式了吧？
需要注意的是：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
也就是说，存量浮动利率贷款定价基准转换的选择只有一次机会，选了之后就不能再改。并且选择时间是从2020年3月1日开始，到2020年8月31日前完成。过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。建议不要错过这次机会哦~
受疫情影响，很多银行业务也不方便去柜台办理。眼看着日子越来越近，各家银行却还没有消息，相信大家心里一定可着急了。
本以为这事会推迟执行，没想到就在昨天（2月29日）各家银行已经开始陆陆续续公布房贷利率切换机制了，盼了3个月的存量房贷利率“换锚”，终于要来了！
结合多家银行公告，此次贷款的转换范围、转换规则等与央行此前通知保持一致。即除公积金贷款外，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均需要转换。但其中也包括几个特例：
（1）剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日的贷款；
（2）循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款；
（3）经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。上述银行均表示，此次转换仅有一次机会，转换之后不能再次转换。
根据央行及几家大行的公告，房贷利率转换得符合以下三个要素：
（1）2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款，但处于最后一个重定价周期的贷款可不转；
（2）参考的是贷款基准利率；
（3）贷款本身是浮动利率定价的，利率水平不变的固定贷款利率不用转换。
从各家银行的公告来看，办理和咨询房贷“换锚”业务的方式主要包括线上和线下：
线上包括微信公众号、手机银行APP等移动端和网上银行等PC端入口；线下则是通过银行网点智能柜员机，或服务网点柜台办理。
以建行的公告为例，“从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。”
需要注意的是，各银行定价基准转换业务启动时间不一。
具体来看，中国工商银行、中国银行、中国建设银行等将从3月1日起受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务；招商银行、广发银行等将于4月开始受理转换业务；光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。
还有一些银行如浦发银行表示，启动时间将较人民银行要求时间有所延后。具体转换启动时间及转换方案，后续将通过银行网点、电子渠道等方式予以公布明确。
简单来说，想知道怎么办理业务，最便捷的方式就是联系个人的房贷客户经理。
今天关于房贷利率“换锚”就先跟大家说这么多啦，欢迎在评论区聊聊你会选择转换自己的房贷利率吗？
发表于 2020-3-1 09:34
